Финансирование АПК России

В декабре провели совместный круглый стол, посвящённый вопросам финансирования АПК. Соорганизаторами выступили инвестиционная компания «Диалот», Московская биржа и портал RusBonds. Конференция завершала серию круглых столов RusBonds, посвящённых эмитентам облигаций из наиболее заметных отраслей: застройщиков, лизинга и МФО в 2022 г.

Важность роли отечественного АПК в условиях международных санкций и продовольственной безопасности страны не поддаётся сомнению. С другой стороны, аграриям не так просто привлекать инвестиции в свои новые проекты, особенно на старте, поскольку банки, кредиторы, институты развития и частные инвесторы зачастую черезчур консервативно подходят к оценке возможных рисков. В итоге получается, что существует много разных программ: от региональных до федеральных, но они не справляются с поставленнами задачами президентом Российской Федерации Владимиром Путиным по снижению бюрократии для выдачи кредитов малому бизнесу в АПК и обеспечении среднегодового темпа роста объёмов производства продукции АПК на уровне не менее 3%. 

Одним из выходов в подобной ситуации стала бы практика выпуска биржевых облигаций, поскольку позволяет получать финансирование под долгосрочную стратегию развития компании. 2022 год показал ряд успешных дебютных выпусков облигаций среди в сегменте МСП: АО СПМК, «Центр-Резерв», «Племзавод «Пушкинское», «Производственная компания «Ника» и др. 

На портале RusBonds создан калькулятор, позволяющий просчитать успешность выпуска биржевых и коммерческих облигаций для дебютантов. Для этого достаточно авторизоваться и вбить ИНН вашей организации. 

В ходе проведённого круглого стола удалось не только обменяться мнениями, выявить болевые точки, но и найти пути решения.

Представляю состав участников круглого стола.

👨‍💼 МОДЕРАТОР: • Егор Диашов, генеральный директор Инвестиционной компании Диалот, председатель комиссии по финансовым рынкам МГО Опоры России 👨‍🌾 СПИКЕРЫ: • Евгений Макаров, собственник АО «Сергиево-Посадский мясокомбинат», эмитент биржевых облигаций; • Олег Сирота, председатель ассоциации «Народный фермер», руководитель комиссии Общественной палаты России по развитию АПК и сельских территорий; • Бабкен Испирян, председатель ассоциации крестьянских фермеских хозяйств Калужской области; • Дмитрий Таскин, начальник управления по работе с эмитентами облигаций и сопровождению национальных проектов ПАО «Московская Биржа»; • Алексей Журавлев, заместитель генерального директора Корпорации МСП; • Наталья Тарасенко, финансовый директор «СиБиЭс Коммодитиз». 👨‍🌾 УЧАСТНИКИ: • Светлана Березина, директор Московского областного гарантийного фонда; • Елизавета Минеева, начальник управления инвестиций в АПК, Министерство сельского хозяйства и продовольствия Московской области; • Игорь Гордеев, генеральный директор ООО «Племзавод «Пушкинское», эмитента облигаций; • Владимир Паршин, генеральный директор Холдинга Коалко; • Евгений Самойлов, партнер, аудиторская компания «Русаудит»; • Роман Дунько, исполнительный директор ООО «Развитие»; • Роман Ефимов, исполнительный директор по рынкам долгового капитала Финансовое Ателье GrottBjorn.

Тайм-коды видео работают в YouTube.

00:01 Вступительное слово модератора 02:05 Выступление Дмитрия Таскина 19:50 Выступление Алексея Журавлёва 27:30 Выступление Егора Диашова 33:23 Выступление Олега Сироты 40:00 Выступление Бабкена Испиряна 47:45 Комментарий Олега Сироты по поддержке Корпорации МСП 48:00 Комментарий Алексея Журавлёва по мерам поддержки Корпорации МСП 47:26 Комментарий Светланы Березины о работе и позиции гарантийных фондов 54:30 Выступление Игоря Гордеева 1:00:00 Выступление Евгения Макарова 1:11:44 Выступление Натальи Тарасенко 1:17:00 Выступление Романа Дунько 1:20:10 Выступление Владимира Паршина 1:24:00 Комментарий модератора 1:25:00 Выступление участника круглого стола по вопросу по подготовке кадров АПК 1:26:00 Выступление Игоря Гордеева 1:32:40 Выступление Константина Цехмистренко, управляющего партнера «Ива Партнерс» 1:37:00 Комментарий Бабкена Испиряна 1:38:00 Комментарий модератора по поручительству Корпорации МСП по выпуску облигаций 1:41:00 Комменатрий Виталия Ус, СК «Согласие» 1:46:00 Вопрос Игоря Гордеева по гарантиям Корпорации МСП 1:48:00 Комментарии Евгения Макарова и Егора Диашова о кейсе СПМК по выпуску биржевых облигаций

Желаю приятного просмотра! Если Вам интересно сотрудничество, пишите на почту yav(точка) kochergin(собака)interfax(точка)ru.

Свобода выбора стоит денег или читайте чаще тарифы банков

Свобода выбора всегда стоит денег. На новом месте работы предложили указать реквизиты банковской карты для перечисления денежных средств, порекомендовав Сбербанк или Райффайзенбанк. К этому моменту моя карта Сберанка истекла, а Райффайзен заводить не хотелось, зная их тарифы на всё. У меня было несколько активных карт других банков и решил указать реквизиты самой удобной.

На тот момент из активных дебетовых карт у меня остались ОТП Банк (Mastercard), Газпромбанк (Visa Classic), Банк Уралсиб (Visa Classic). Все они были заведены в рамках зарплатных и стипендиальных проектов, а газпромовская даже бесплатно перевыпущена, хотя я перестал ей пользоваться, в отличие сберовской.

В своё время у меня были ещё карты Ситибанка (Citi), ВТБ24, ПриватБанка. Единственной, которую я завёл добровольно была дебетовая и кредитная карты ПриватБанка, которые использовал наряду со сбербанковской для операций на Украине, в силу распространённости ПриватБанка в Киеве (2012/2013/2014) и в Крыму (2013). В целом, остался доволен только сервисами и обслуживанием ПриватБанка, Сбербанка и отчасти ОТП Банка (бесплатное SMS-информирование подкупало, хотя снимать наличные в чужих банкоматах без комиссии было муторно). В Газпромбанке всегда хорошее обслуживание, но сами дистанционные сервисы и банкоматы ужасны в доисторическом виде.

Отдельной темой могла стать эстетика банковских карт. Взять например карту ОТП Банка (otpbank), проекции и координат.

Одними из самых красивых в плане для меня остаются карты Газпромбанка с видом на Казанский собор и московскую высотку.

Просто, понятно, узнаваемо и динамично.

У Ситибанка нравилась лёгкость белого цвета, хотя там красота была скорее в отсутствии дизайна как такового. В последнее время подкупает логотип банка Тинькофф на карте, но слишком банк знаменит своими тарифами, чтобы завести такую карту. Кто-то скажет: какая разница, как выглядит карта, главное, чтобы деньги на ней были. Да, но не так всё просто. Например, Visa Electron у Сбербанка за 3 года эксплуатации доходит до стадии расслоения из-за частого использования банкоматов и терминалов.

Карты Classic срок экплуатации выдерживают, но будут весьма потёртыми и поцарапанными через 3 года, поэтому лучше брать тёмных или сероватых оттенков.

Ближе к делу. В общем, выбор пал на карту банка УралСиб. Причин было несколько: 

• у ней самый долгий период работы до истечения, из оставшихся на руках.
• я активно пользовался картой для снятия наличных и знал типовые ситуации с глючным интерфейсом банкоматов;
• хорошо знал их интернет-банкинг со всеми глюками и комиссиями (не сразу списывают платежи, не всегда видят интернет-покупки + комиссии на базовые платежи);
• уже был знаком с подводными камнями SMS-информирования (59 рублей в месяц после первых двух пробных месяцев, причём дальше система запоминает тебя и даже если ты отключишь эту опцию, она снова автоматически установится при использовании мобильного банка спустя месяцы, то она снова спишет плату).
• в их банках не бывает очередей, хотя я там крайне редкий гость (карта, кстати, оформлена в Черемушках г. Москвы)

В общем, это не был лучшим выбором, но победила лень и скупость. Перевыпуск карты Visa Classic для давнего клиента Сбербанка обошёлся бы в 600 рублей, вместо прежних 450 рублей. Инфляция, кризис, санкции. 

Поступило сообщение на телефон о поступлении средств. Отлично! То, что сняли деньги за SMS-информирование, это как говорится, ладно. Как позже оказалось, когда просматривал выписку, с меня дополнительно сняли 120 рублей или 1,2% за "Комиссия за безналичные операции по вкладам по договору сч. XXXXXXXXX" (номер счета указывать не буду). 

Такого раньше не было и прецедентов в банковской практике я не видел, чтобы с получателя взимали комиссию. Я не относился к тем клиентам, которые не читают условий договора с банком. Напротив, я периодически заходил на сайт и снов просматривал условия, список комиссий и плат за услуги, а также сеть партнёрских банков. Всё было вполне нормально для среднего российского банка.

Алчные маркетологи в период кризиса и санации банка решили подзаработать деньжат на лохах. Решил поискать такие ситуации. Google уже на первой странице выдал несколько похожих случаев на форумах, в социальных сетях, в том числе комментарии на Banki.ru Списание происходило даже с карт для автолюбителей, заправляющихся на АЗС. Первые истории стали всплывать с начала октября 2015 года и продолжились в 2016 году. 

Банк Уралсиб в одностороннем порядке изменил свои тарифы с 1 октября 2015 г. и опубликовал малозаметную PDF-брошюру из Word на сайте, которую обнаружил через поиск.

Тот самый пункт «4. Безналичное зачисление на счет денежных средств (за исключением «картсчета для кредита» и «текущего счета для кредита» – пункт 5)» и его «4.2 (из-за пределов ПАО «Банк УРАЛСИБ»)».  

Официальный представитель банка на отраслевом портале написал следуюшее по похожему вопросу: «Комиссия за входящий перевод из-за пределов Банка УРАЛСИБ [межбанк] составляет 1,2% от суммы перевода, минимум 120 рублей, максимум 2500 рублей». 

Источник перевода и тип платежа не имеют значения. Я быстро прикинул на калькуляторе минимальную сумму комиссии в год, при условии двух перечислений в месяц и понял, что такие деньги не готов потерять. Для справедливости, стоит заметить, что в действующих тарифах того же Сбербанка нашел аналогичный пункт и ставку в 1,25% за входящее межбанковское перечисление. Пока не сверил аналогичные пункты у других. Допускаю, что у многих они тоже успели появиться.

Мораль сей басни такова: граждане внимательно читайте условия банков и периодически проверяйте условия на сайтах, поскольку в договорах чаще всего написано, что банки вправе поменять условия в одностороннем порядке, никаким образом не уведомив об этом клиентов. Впрочем, данное правило действует и для других сфер коммерческих услуг, например, услуг связи. В страховании такое невозможно: там условия договора с клиентом действуют от срока начала и до истечения договора.

Я всеми руками за коммерческие банки и понимаю необходимость комиссий за проведение операций, но всё-таки клиентов стоит информировать на сайте об изменениях, особенно при заходе в личный кабинет или мобильный банк. Причём, я как раз так и сделал: внимательно прошёлся по всем пунктам, но нигде ничего не видел про изменение тарифов. Причём, заходил не раз и не два. Грустная практика обмана клиентов продолжается, несмотря на всю инновационность продуктов компании, юзабилити сайта, удобства мобильного банка. За счёт таких скрытых комиссий банк формирует неплохой заработок, учитывая число незарплатных клиентов.

Выбор всегда что-то стоит, поэтому лучше знать наперёд, как дорого он будет стоить для тебя.

О прошедшей конференции в Гомеле

Вчера я вернулся из поездки в Гомель, где во второй раз участвовал в конференции студентов и магистрантов "Актуальные проблемы теории и практики современной экономической науки". 

Напомню, что международная научно-практическая конференция проходила во второй раз. Посетив в прошлом году, безусловно захотелось вернуться снова в Гомельский государственный университет имени Франциска Скорины. Подобные конференции интересны тем, что есть возможность изучить развитие смежных экономик: России, Белоруссии и Украины. Студенты на них оттачивают два главных навыка: способность переработать накопленный теоретический материал в краткий формат представления доклада, в котором должна быть логика и свои ораторские способности.

В этом году было представлено 5 тематических секций: 

Секция 1 

Стратегические приоритеты инновационного развития национальной экономики: теория и практика.

Секция 2

Актуальные вопросы экономики и управления производственными системами

Секция 3

Развитие системы учёта, анализа и контроля как составляющей механизма управления конкурентоспособностью национальной экономики

Секция 4 (моя)

Проблемы развития финансово-кредитных отношений в современной экономике

Секция 5

Инновационные технологии в коммерческой деятельности

Конференция снова проходила в 4 корпусе ГГУ на улице Советской, 104. На этот раз я  не стал пользоваться общественным транспортом, а предпочёл неторопливую прогулку, несмотря на дождь и сильный ветер. Подробнее опишу ей в другой заметке. Отмечу, что лишь иногда сверял маршрут по OSMand - приложении для Android, в котором за основу взяты данные OpenStreetMap.org С картой Яндекса снова не заладилось, несмотря на то, что заранее её скачал. Google Maps закешировал в спутниковом виде, но даже ни разу не открывал.

Не спешно оказался в главном корпусе в 9:00 утра и занялся решением организационных вопросов. Внутри для себя отметил небольшие перемены, в новых современных креслах, смене зеркала на первом этаже корпуса. В 9:30 зарегистрировался на конференции. С Wi-Fi же перемен не произошло: точки Белтелекома как и везде присутствуют, но подключиться к нему нельзя без карты либо платной SMS + не на всех этажах. Иногда замечал, что студенты сами раздают с телефонов. C оплатой по SMS на этот раз не повезло - оператор Life:) не хотел их отправлять, в отличие от Минска. Видимо я слишком быстро зарегистрировал свою SIM-карту. Как назло, я проходил мимо Белтелекома утром, но он был закрыт, а днём уже не было смысла туда возвращаться.

Конференцию по традиции открыл Демиденко Олег Михайлович, доктор экономических наук, профессор, проректор по научно-исследовательской работе ГГУ, с которым познакомился в прошлом году. Он отметил, что в гости приехали приехали представили Брянского института управления и бизнеса и Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского. Можно сказать, что я представлял сразу две школы подготовки :) От БИУБ должны были приехать 4 человека, включая двух моих одногрупниц и преподавателя, но снова приехал я один.

Представил... Дальше мы разошлись по кабинетам Экономического факультета. Сначала перепутал соседние кабинеты и попал в третью секцию, но вернулся к своим банковским коллегам. Нашей секций руководила по традиции Башлакова Ольга Сергеевна, кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой финансов и кредита в ГГУ. Секретарём являлась Шердакова Татьяна Александровна.

Доклад "Кластер как региональная инновационная система" прекрасной девушки Кадовба Е.А., представляющий ГГУ, ничем особенным не запомнилась. Общие рассуждения. и мало конкретики. Тема нуждалась в корректировке.

Сафонова Н.А., студентка 3 курса одной только своей темой "К вопросу управления кредитным риском в банковской практике" сразу заинтересовала меня. Она рассматривала проблему, как в корпоративном секторе, так и в рознице. Хорошие графики с динамикой роста закредитованности предприятий и населения за первое полугодие 2013 года с указанием источников, показывали всем известный тренд, но не было анализа по сравнению ситуации за последние несколько кварталов или лет, что не даёт полной картины динамики рынка, особенно для тех, кто за ним не следит.  Упоминание России, а точнее опыта АСВ (Агентства по страхованию вкладов), не совсем верно было интерпретировано для белорусской действительности, в чём пришлось поправить. Некоторые предложения по совершенствованию управления кредитного риска носили характер по изобретению велосипеда, но в них были и здравые зёрна. Кроме того, понравилась её реакция на поступающие вопросы, свободное владение темой без опоры на текст и трезвая голова, которая чётко видит, откуда возникают главные проблемы белорусской экономики. Позже с ней удалось пообщаться во время кофе-брейка. У неё хорошее будущее, если продолжит развиваться в этой сфере, в чём я не сомневаюсь.

Свой доклад сократил с 7 страниц текста до 2 + презентации на 13 слайдов. Моя тема звучала так: "Введение основополагающих принципов  эффективного банковского надзора (Базель III) и деятельность банков-нерезидинтов в России".

К сожалению, далеко не все смогли поучаствовать в конференции из заявленных участников. Судя по программе, в конференции должны были участвовать представители Самары, Донецка, Чернигова, Киева, Львова, но про них я ничего узнал. Возможно и были. Только в нашей секции заявилось 23 участника. Зато точно был Евгений Мартинкевич из"Могилевского института МВД Республики Беларусь", с которым я познакомился. Сам он уроженец Борисова. Вместе с ним, мы посетили его 3 секцию.

Среди докладов запомнился парень, который толково рассказывал про проектный менеджмент. Приятно было послушать. Дополнил его выступлением своим примером в сфере стартапов в IT, где на мой взгляд такой подход наиболее часто встречается, когда инвесторы вкладывают деньги в команды на стадии "посева", вводят в управление своих компетентных менеджеров, выправляют стратегию развития и при росте компании, через 3-4 года фиксируют прибыль, путём продажи доли в бизнесе.

В общем, приятно было поучаствовать в конференции. Жалко, что практически не встретил магистрантов. Хотелось бы вернуться снова в Гомель в следующем году, но уже не получится, поскольку закончу магистратуру.

Инновации 2013

 

Принял участие в V Международном инновационном форуме "Конкурентоспособность и бизнеса и технологий  на потребительском рынке: проблемы и перспективы". Он проходил два дня, с 14 по 15 ноября 2013 года в Брянске.

Ранее я заочно участвовал в этой конференции, посвященной инновациям. Есть даже статья в общем сборнике за 2010 год. На этот раз в ней приняли участие БИУБ, БГИТА, брянский филиал РЭУ, брянский филиал Финансового университета при Правительстве ОФ, ГГУ имени Ф. Скорины. Я попал в молодёжную секцию № 1: "Финансово-экономические аспекты конкурентоспособности бизнеса и технологий", которая проходила в стенах РЭУ имени Плеханова (бывший РГТЭУ).

 

Руководителем секции был Дриго Михаил Фёдорович, заведующий кафедрой экономики и бухгалтерского учёта Брянского филиала РЭУ, д.э.н., профессор. Заместители: Калиничева Валентина Николаевна, заведующая секцией финансы и кредит кафедры экономики и коммерции БИУБ, доцент к.э.н.; Бандурин Роман Андреевич, председатель Совета молодых учёных Брянской области, к.э.н., доцент.

 

Каждому давалось по 5 минут. Маловато, учитывая некоторые интересные темы. Меня заинтересовали доклады по новым технологиям в строительстве, деревообработке, медицине, текстилю, систему анализа банковских рисков на примере корпоративных заёмщиков, который представил наш студент. Вообще, БИУБ дал много студентов на эту секцию по самым разным темам. Порадовал факт, что многие участники больше внимания уделили презентации, нежели самому выступлению. В ногу со временем.

 

Я выступил с темой "Вступление России в ВТО и продвижение иностранных коммерческих банков в российские регионы (на примере Брянской области)". После выступления получил оглушительные аплодисменты, хотя мог выступить лучше (изложил основные тезисы), если бы не перебивали организаторы, которые неизвестно куда спешили в те и без того краткие минуты.

 

В итоге, три диплома достались девушкам. Среди награжденных грамотой оказался и я. Впрочем, я не за дипломом сюда приходил и до начала секции об этом даже не догадывался. Интересно было послушать грамотных людей, компетентных в своей сфере.

Выступление на конференции в Гомеле

20 марта посетил Гомель с целью участия в конференции студентов и магистрантов "Актуальные проблемы теории и практики современной экономической науки".  Заседание проходило в здании Гомельского государственного университета имени Ф. Скорины.

Это не первый мой опыт участия в подобных мероприятиях, однако, первый в иностранном государстве, хотя язык не поворачивается так назвать соседнюю Беларусь, учитывая, что мои предки родом оттуда. 

Утром, как типичный студент добрался до 4 корпуса ГГУ на троллейбусе. Перед моим взором советское добротное здание в 4 этажа. Приятно, когда объект с панорам Яндекс.Карты выглядит ровно таким же, только с поправкой на зиму. 

Удивился оживлению в конце холла на первом этаже. Оказалось, что студентки собирали помощь для детского дома. Впрочем, мы студентами БГУ тем же занимались :) Первые минут 30-40 ушли на решение организационных вопросов. Только после явился к библиотеке, где до начала регистрации участников была ещё тьма времени (сработала привычка приезжать заранее). Прошёлся по этажам. Было к чему привыкать, хотя находил множество аналогий с российскими ВУЗами. Например, на втором этаже можно увидеть флаг Республики Беларусь, гимн государства, знамя, флаг университета и бюст Франциска Скорины. С музеем различных поделок я ознакомлюсь позже, а пока успею заметить стенды БРСМ (Белорусский республиканский союз молодёжи). В России дейтсвует аналогичная структура – РСМ. Оба когда-то были созданы на базе ВЛКСМ. Сменились идеологии, а задачи остались прежними. В этом ничего дурного нет: кто-то же должен со стороны государства осуществлять молодёжную политику. 

В коридоре заметил студенческий буфет. Ничем особым не примечателен. Гораздо позже посещу преподавательскую небольшую столовую и буду поражен степени обслуживания. 

Ну, а пока я отправился на регистрацию, после которой зашел в библиотеку. Там уже собралось приличное количество студентов. Сел за стол впереди двух китаянок, проходящих обучение в гомельском университете. Сразу вспомнил о приветствии "Нихао" (да простят меня китаисты). Представитель университета попросил не скромничать и пересесть за конференц-стол. Аналогично поступили другие участники. 

Оказалось, что на конференцию приехали участники из Самары и Донецка, помимо белорусских ВУЗов. Из Брянска был только я один, учитывая, что БИУБ заявлял несколько человек и БГИТА собиралась делегировать своего представителя. Конечно, хотелось пообщаться со всеми, но увы регламент!

Вступительное слово взял декан экономического факультета Костенко Андрей Константинович, кандидат экономических наук, доцент. 

С торжественной речью по случаю открытия конференции выступил проректор ГГУ по научной работе, профессор, доктор технических наук Демиденко Олег Михайлович, с которым я познакомился немного ранее. Он отметил, что ВУЗ большое внимание уделяет научной работе. Значительные суммы тратятся на проведение исследований и другой научной деятельности. Как оказалось, Олег Михайлович сам в прошлом закончил экономический факультет. После выступила заместитель декана экономического факультета по НИРС, Глухова Ольга Сергеевна. На открытии также присутствовал доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой экономической теории и мировой экономики Сорвиров Борис Владимирович.

Настало время отправляться на секции. Я выступал с докладом на тему: "Интеграция западной и российской моделей управления в современном российском банковском бизнесе: региональный аспект". Секцию открыла Башлакова Ольга Сергеевна, зам. декана по научной работе, кандидат экономических наук, доцент.  

Мне довелось выступать третьим. До меня выступили белорусски с большим теоретическим уклоном в сторону влияния денежно-монетарной политики НБРБ на макроэкономическую ситуацию в стране.  Выступили, всё же хорошо. Я по привычке слегка скомкал старт выступления. Это было обусловлено тем, что изменил в то же утро статические данные на актуальные для 1 марта 2013 г. (к сожалению в печать пойдут более старые цифры), а также сменой концепции выступления. Больше практики – меньше общих слов. 

Моё выступление нашло живой отклик среди профессорско-преподавательского состава. Были как уточнения, так и здравая критика, которую я безусловно использую для дальнейшей работой над темой. Кроме этого, меня спросили, что я думаю по поводу ситуации на Кипре в контексте заявления Президента России и упоминания в докладе Юниаструм Банка (входит в группу Банка Кипра).  Конечно, сослался на то, что я не обладаю полной информацией для правильного анализа ситуации, но не вижу никакой проблемы для российского капитала, который представлен больше в виде зарегистрированных фирм, а не счётов в местных банках. Если ситуация будет развиваться по худшему сценарию, то возможны проблемы у части вкладчиков, но их попросту не заметят из-за разницы в масштабах. Даже Юниаструм Банк слишком мал. В событиях на Кипре больше политики и в частности последовательных действий Евросоюза и США по ликвидации финансовых оффшоров. Швейцария, Исландия, Ирландия и т.д. 

Следующий вопрос касался темы видения основных проблем банковского сектора Беларуси и привлекательности рынка для транснациональных групп. Ответил следующим образом. Не являясь экспертом по законодательству и экономике РБ, могу лишь отметить ключевые минусы: сильно зарегулированный рынок НБРБ, нестабильный валютный курс и низкая покупательская способность населения. Да, на территории страны действуют российские и европейские игроки, но их крайне мало. 

Последний вопрос: какова степень просроченных кредитов и как взыскивают банки деньги с должников? Степень просрочки в целом за 2012 г. составила 7,6% процента, а по ипотеке в некоторых регионах от 3% до 9,7% Работает стандартная модель: сначала call-центр или менеджер связываются с заёмщиком, далее служба безопасности, если нет подвижок. В противном случае продают долги коллекторским агентствам (нередко учреждены при банках) или передают дело в суд. Риск не возврата средств по необеспеченным кредитам заложен в высокую процентную ставку, особенно у негосударственных банков.

Выражаю особую благодарность Башлаковой Ольге Сергеевне за содействие и организацию культурной программы. По итогам заседания, я удостоился почетной грамоты.

P.S. Спасибо за некоторые фотографии Яне Устиненко.